然后腾讯才开始尝试将其和银行账户绑定。账户和客户的差异性在于，客户是基于身份识别信息的账户关联和聚类。目前银行无法识别客户，只能识别账户，根源在于账户关联和聚类能力不足。或者说，在银行的眼中，只能看到账户，还难以看到账户后活生生的客户。

　　IT企业对客户的了解并不比银行更为出色。但考虑到淘宝/阿里上的商户需要真实的身份信息或者工商执照，同时也清晰地了解商户相应支付宝的状况，因此，理论上说，淘宝/阿里更有深入了解其客户的可能。

　　当我们了解这些之后，就不难理解，银行拥有账户，同时也拥有参与央行实时全额支付清算体系的能力，只是在银行卡的跨行转接时，需要中国银联等第三方支持。支付宝拥有客户身份信息，其在银行卡跨行转接领域已超越银行，只是不具备参与央行清算体系的资质。但就客户入口和资金调度能力而言，支付宝已相当接近于金融机构。

　　对于腾讯旗下的微信来说，它不具有客户信息，后置绑定银行卡的成功概率通常也很低。不仅如此，财付通并不和商业银行信用卡数据中心物理直联，资金集聚能力受到较大制约。

　　大致结论是，银行账户和前置绑定客户可以成为互联网支付账户，后置绑定客户可以成为小额支付的电子现金，电子钱包。

　　后置绑定的缺陷是明显的，我们可以再比较QQ和微信。QQ早年也是叫好不叫座，有了清晰的服务模式之后，却迟迟难以在用户端加载商业模式，最终走向了游戏、装备和QQ币等。微信则仿似移动端的QQ，或者说，微信在很大程度上是PC端的QQ用户向手机端的平移；或者说，手机端的QQ和PC端的微信，都没有什么发展空间。如果微信不能通过电子红包或者嘀嘀等方式，引导其用户绑定银行卡的话，那么微信转向金融的可能性就会被局限在非实名的电子现金等小额支付领域。

　　微信与支付宝各自的挑战

　　以上描述有些抽象，也许可以这样比喻，银行躺在钱堆上，但却看不清其客户，银行的产品设计、创新和营销都太糟糕，没有充分尊重客户的利益。支付宝一只脚站在钱堆上，一只脚借助淘宝站在人堆上，但马云很清楚他从线上走到线下，从PC端走向移动端的挑战，余额宝只是其金融搅局的初步尝试。微信站在了为其喝彩的人堆上，令腾讯棘手的是，如何引导这些虚拟社区的人群把钱也带过来。

　　微信尽管拥有庞大的用户群，但如何利用这一移动端的优势仍然难以预料。当你打开微信的“我的银行卡”时，可以看到其中罗列着手机话费充值、理财通、彩票、微信红包/Q币充值、电影票、嘀嘀打车等多种功能选择，这清晰地折射了微信对QQ优缺点的继承，对银行卡绑定、手机绑定等多种后置绑定的尝试，以及其他大量无须中后端支持的在线服务。但如果我们打开银行卡或者支付宝，上述纷乱的情况不可能出现，只会出现账户金额和可售金融服务。

　　用户是否绑定身份识别和银行账户，决定了用户的黏性和可商业化的难易。作为淘宝商户对淘宝的黏性是最强的，银行卡持有人对银行的黏性次之，微信用户对腾讯的黏性再次之，百度用户对百度的黏性可能更低。

　　迄今为止，腾讯成功地从PC端走向移动端，但其离互联网金融还比较遥远，其中后端的处理能力异常薄弱。苛刻地说，QQ在服务模式上加载商业模式的尝试不是特别顺利。

　　目前微信携手京东商城、大众点评等，存在着三种风险，一是微信仍仅仅充当了接入端口，将微信用户更有效地向京东等推送而已，但这不意味着腾讯自身中后端能力的增强。二是京东、大众点评等，也同样面临从PC端向移动端的迁徙，在这方面他们并不比淘宝做得更出色。三是淘宝/阿里和京东的客户重叠度究竟有多大，或者说微信＋京东的模式，究竟在多大程度上动了淘宝的奶酪，仍不清晰。腾讯在很大程度上，仍然是传统的IT企业，还不是互联网金融企业。

　　本书作者（排名不分先后）：

　　王小乔 罗琼 谢鹏 陈中小路 张育群 黄金萍 刘志毅 杨潇 黄秀丽 陈昊飞 刘亚东 刘薇 张玥 陈新焱 钟伟

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